タイの銀行口座を維持したまま日本へ本帰国する方法【2026年版】

タイでの仕事を区切りに、そろそろ日本へ本帰国する。そう決めた方から「タイの銀行口座はどうしたらいいですか」というご相談を、年金一時金の申請サポートの流れでよく受けます。

「解約しないと後で面倒でしょうか」「残しておいたら年金の受け皿に使えますか」「K PLUSは日本からでも動きますか」——ご相談の入口は人それぞれですが、答えの筋道は共通しています。タイ口座を残すこと自体はできる。ただし非居住者になった瞬間から、銀行側の想定を外れた運用になるということです。

タイの銀行の公式スタンスは、どこも「本帰国したら解約」推奨です。それでも残しておきたい方はいます。年金一時金をタイ口座で受け取ると1〜2か月で振込まれる、日本口座だと3〜6か月かかる。タイのコンドを持っていて管理費の引き落としがある。将来、ロングステイでタイに戻ってきたい。理由はどれももっともなものです。

この記事は、そんな方に向けて2026年時点で選べる3つのパターン——完全維持・縮小維持・閉鎖してWise一本化——を、それぞれの手間とリスクをフラットに並べたものです。判断の材料としてお使いください。

1. 帰国後の3つのパターン——まず全体像

帰国後のタイ口座は、大きく3つの向き合い方があります。

完全維持: メイン口座を残し、モバイルバンキングも生かして、送金・受取・引き落としを普通に回す
縮小維持: 一つだけ残して残高を絞り、休眠化しない最小限の運用だけ続ける
閉鎖してWise一本化: 帰国前に解約、以後の資金移動はWiseやSWIFTで対応する

完全維持は理想ですが、タイSIMと本人来店のハードルが年々上がっています。閉鎖は身軽ですが、将来のタイ再訪や再赴任のときに口座の再開設は今のタイではかなり厳しい。多くの方が現実解として選んでいるのは縮小維持で、口座と携帯番号だけギリギリ生かして、資金移動は日本発のWiseに寄せる形です。

この後の節で、判断に必要な要素——銀行別ポリシー・OTP・SIM延命・名義貸し規制・Wise Thailand・PromptPay——を一つずつ見ていきます。最後の§9で、年金一時金の受給口座としてどう判断するかに戻ります。

2. 主要銀行の非居住者ポリシー

2026年時点の主要行の姿勢を、公表情報と実務レベルで並べます。

Bangkok Bank

公式は「本帰国したら解約推奨」。維持自体は口座残存として可能で、残高2,000B未満＋1年無取引で月50Bの管理手数料、残高がゼロを切ると自動閉鎖です。日本人向けにはジャパンデスクがあり、東京・大阪支店も持っていますが、本国口座の解約・変更・相続は東京/大阪支店では一切扱えません。ここは繰り返し確認しておきたい点で、「日本に支店があるから帰国後の窓口になる」と誤解されるご相談が今も一定数あります。

Bangkok Bankには非居住者向けのFCD Account for Non-Residents（外貨預金口座）という正規オプションもあります。最低初回入金 USD 1,000、月間平均残高 USD 250 を割ると月 USD 10 の手数料、外貨引出手数料 0.25〜1.25%（最低500B）、海外送金手数料は主要通貨で400/1,150B。バーツと外貨を両建てで持てるので、退職後にタイ再訪の予定がある方には現実的な受け皿になります。

Kasikorn（K PLUS）

実務では非居住者でも維持できていますが、K PLUS のOTP対策が鍵です（後述§3）。管理手数料の水準は Bangkok Bank と同程度で、残高2,000B以上を保って年1回以上動かしていれば、休眠フラグは付きません。

SCB（SCB Easy）

非居住者オンボーディングは保守化が進んでいますが、既存口座の維持自体は可能。SCB Easy の顔認証登録・端末登録は帰国前に完了させておくのが原則です。海外からログインする際のトラブルはカスタマーサポートでも恒久解決が難しい局面があり、「使うつもりなら帰国前に固める」姿勢で臨んでください。

Krungsri（BAY）・Krungthai（KTB）・UOB Thailand

Krungsri は日本語対応のジャパンデスクがあり、案内が受けやすい銀行です。Krungthai は政府系で維持自体は可能ですが、モバイル運用の事例は他行より薄めです。UOB Thailand はシンガポール系で、非居住者向け対応は口座により個別対応になります。

本人来店の壁が年々厚くなる

どの銀行にも共通するのは、休眠復活・凍結解除・カード再発行・住所変更のほとんどが「開設支店の本人来店」に集約されていることです。プーケットで開設した口座はプーケット、チェンマイで開設した口座はチェンマイ。バンコクの支店に行けば済むわけではありません。生前にタイに戻る予定がないなら、この一点だけでも維持のコストは意外と重くなります。

3. K PLUS・SCB Easy の海外OTP問題

非居住者運用でいちばん多い詰み方が、モバイルバンキングのOTP（ワンタイムパスワード）です。

K PLUS: 初回セットアップにタイSIMのセルラーデータが必須で、海外Wi-Fi経由だと “disable wifi and use cellular data” のエラーで進めません。2021年7月の強化以降、OTPはタイキャリアのSMSにしか飛ばず、海外ローミングでもSMSが届かないケースが増えています
SCB Easy: 顔認証・端末登録のリセットが海外からだと詰まりやすく、カスタマーサポートでも恒久解決を出せない事例があります
Bualuang mBanking（Bangkok Bank）: 起動時と送金時にタイSIMのSMS OTPを要求。日本のIPからでも動くことが多いですが、SMSが生命線

povoやahamoなど日本キャリアのeSIMではK PLUSのOTPは受信できません。ここは何度も混乱の原因になるので、はっきり書きます。K PLUSのSMSはタイの3大キャリア（AIS・True・dtac）の純正SMSにしか届かない設計です。「番号だけタイSIMを持ち帰って、通信は日本キャリアで」というやり方だと、SMSが届かず口座が事実上使えなくなります。

対策としては、帰国前に次の3つを済ませておくのが最低ラインです。

K PLUS / SCB Easy / Bualuang mBanking の初回セットアップとログインを完了させる
顔認証・端末登録を、帰国後に使うスマートフォンで固定する
タイSIMを長期プリペイドに切り替えて延命の見通しを立てる（次節）

帰国後の機種変更は極力避けてください。端末登録のやり直しには開設支店での本人手続きが必要になることが多く、そこで詰まります。

4. タイSIMを延命する方法

モバイルバンキングを生かすには、タイSIMを生き続けさせる必要があります。プリペイドで年365日まで延ばすのが2026年時点の定番運用です。

3キャリアの延命コマンド

プリペイドの有効期限は、専用のUSSDコードやオンラインパッケージで延ばします。2026年時点の目安です。

dtac: 2B/30日（`*113*30*9#`）、`*113*180*9#` で180日。稼働90日以上＋累計200B利用が条件
True Move H: 2B/30日（`*934*30#`）、`*934*180#` で180日
AIS: 30B/30日（`*500*9#`）
任意額チャージ: 10Bのトップアップでも最低30日追加。繰り返しで1年つなげる
オンラインパッケージ: ThaiprepaidCard.com 等で 90日49B / 180日99B / 360日169B

年に1回タイに来られる方なら、来訪時に169Bのパッケージを1本入れて365日延長、というのが手数の少ない運用です。

NBTC規制と eKYC 実名登録

タイのNBTC規制で、SIMはパスポート登録が必須、1ブランドにつき最大3 SIMまで。2025年2月からはeKYCの実名登録が段階的に強化されていて、非居住者のオンラインでのプリペイド更新は現地対応のハードルが上がっています。年1回のタイ来訪で店頭チャージするのがいちばん確実です。

Tourist SIMは有効期間が短く（60〜90日）、延命の枠外なので、本帰国後の運用には向きません。通常のプリペイドSIMを、通信キャリアの店舗で長期プリペイドに切り替えてから帰国するのが基本形です。

「SIMは持ち帰るだけ」ではダメ

持ち帰ってスマホに入れたまま何もしないと、キャリア側で休眠扱いになります。日本に戻ってからも、月に1回はスマートフォンにSIMを挿し、電源を入れてSMSを受信できる状態にしておいてください。オンラインパッケージでのチャージも、日本のクレジットカードでウェブから決済できます。

5. 2024〜2025年の名義貸し規制強化

「タイの友人にSIMだけ買ってもらって、番号は自分の口座に紐付けておく」——これは、2025年時点ではもう選択肢に入りません。

タイのBank of Thailand（BOT）は、マネロン・詐欺対策の一環で口座凍結を大きく進めていて、2023年以降で110万口座以上、2024年末までに175万口座（13.4万人分）まで拡大しています。2024年7月にはミュール口座（他人名義口座）のカラーコード制（black/grey/brown）が導入され、2024年5月からは検知の単位が「口座単位」から「個人単位」へシフト、Central Fraud Registry（CFR）で銀行間共有されるようになりました。

2025年2月1日から、銀行はSIMの名義と口座の名義が一致していない顧客に通知を出す運用を開始し、2025年4月30日までに一致していない場合は制限が入る建て付けになっています。外国人が2023年以前に開設した3,090万番号が対象と報じられていて、SIMを他人名義で持っている方の口座は、遠くない将来に動かせなくなる方向です。

さらに、タイのミュール口座対策緊急勅令（2023年）で、名義貸しそのものが刑事罰の対象になりました。「タイ人の家族にSIMを買ってもらう」「日本人の友人に口座を預ける」のような発想は、頼まれた側にも3年以下の懲役または30万バーツ以下の罰金という重いリスクをもたらします。良かれと思って頼んでも、頼まれた側が刑事事件に巻き込まれる可能性があるということです。

タイ口座を維持するなら、SIMも口座もあくまで自分名義で回す。これが2026年時点の唯一の合理解です。名義貸しで凌ぐ運用は詰みパターンになったと考えてください。

6. Wise Thailand の 2026年移行

帰国後の送金手段としてほぼ全員が候補にする Wise が、タイでは2026年に大きな制度変更を通過しました。

ライセンス取得から施行までのタイムライン

Wise はタイ現地法人「Wise Payments (Thailand)」として、2026年3月17日にBOTから電子マネー・送金業など5種類のライセンスを取得し、非銀行事業者としては初のBOT完全監督下で運営されるようになりました。切り替え日は登録時期で分岐します。

2026年1月21日: 新旧顧客の分岐日。これ以前登録の既存顧客と、以後登録の新規顧客に分かれる
2026年3月17日: Wise がBOTの5ライセンスを取得
2026年5月19日: 施行、新体制での運営開始
2026年8月3日: 既存個人顧客（1/21以前登録）の新体制への移行発効
2026年9月: タイ住所紐付けの既存Wiseカードが失効（8月までに無料の代替カード発行）

影響を受けるのは「タイ住所で登録している」アカウントのみ

ここが本帰国者にとって重要な点です。新制度で追加される制限は、Wiseの登録住所がタイになっているアカウントに限られます。

THB→外貨の海外送金は1日80万バーツ上限
非THB通貨間の送金も一度THBを経由する2段階変換になり手数料が上がる
タイ国内のATMでWiseカードのキャッシュ引き出しは不可（国外ATMは可）
PromptPay受取は1件あたり10,000 THB上限

一方で、Wise 公式は「タイに住まなくなったら Wise の登録住所を現住国に更新してください」と明示的にアナウンスしています。帰国後にWise内の住所を日本に切り替えれば、以後はこのタイ側規制の対象外という建て付けです。

日本発 Wise → タイ銀行送金は従来どおり

そしてもう一つ大事な点は、日本住所で登録しているWiseアカウントから、タイの銀行口座（Kasikorn・Bangkok Bank・SCB など）への送金経路は、2026年7月時点で従来どおり利用可能だということです。Wise日本サイトはKasikorn・Bangkok Bank宛は最大200万THB、SCB宛は149.9万THB、その他銀行は50万THBという送金上限を今も公表しており、日本→タイの送金機能はタイの規制強化の影響を受けていません。

つまり、帰国後の運用としては

帰国前にWiseの登録住所を日本住所に更新しておく
タイ住所紐付けの既存Wiseカードは9月失効の前に無料再発行の案内を受けておく
帰国後は日本発Wise→タイ銀行送金で、タイ口座の残高補充や引き落とし対応ができる

という流れが、公式アナウンスに沿った素直な準備になります。ただし「タイ住所アカウントを日本住所に変更した場合の既存THB残高やタイ銀行接続がどう継続されるか」は、2026年7月時点でWise公式ヘルプに明示がありません。THB残高や PromptPay ID を持っている方は、帰国前にWiseサポートに個別確認しておくのが安全です。手数料の具体的な数字は Wise の公式計算機で都度出るので、記事内で固定値を書くことは避けます。

7. PromptPay 国際QRの実務

タイの PromptPay は、2024〜2025年でシンガポール・マレーシア・インドネシア・ベトナム・カンボジアなどのASEAN諸国と相互接続が広がりました。旅行や短期出張のときに、タイ口座の残高を現地QR決済で使えるようになった、ということです。

一方、日本のJPQRとの相互接続は2026年時点で本格運用に至っていません。NTT DATA と BOT の提携報道はありますが、実装は限定的で、日本の店舗で PromptPay がそのまま使える状況ではありません。帰国後の日常決済で「タイの残高をQRで使う」設計は、まだ組めない前提が現実的です。

タイ口座からWiseへのチャージは、K PLUS から PromptPay QR スキャン払いで最安・即時にできます。Wise で両替→日本の楽天銀行受取が最速ルートです。住信SBIネット銀行はTHBに対応していないので、日本側でTHBを直接受け取りたい場合は楽天銀行が選択肢になります。

PromptPay の基本については、こちらの記事にまとめています。

→ タイのQR決済 PromptPay の始め方と使い方

8. 実運用パターン別のメリット・リスク・向く人

§1で挙げた3パターンを、ここまでの材料で具体化します。

パターンA: 完全維持

残高5,000B以上を保ち、K PLUS/SCB Easy を動かし、タイSIMを長期プリペイドで年1回チャージ。資金移動は「タイ口座→PromptPay→Wise→日本の楽天銀行」で完結。

向く方: 年金一時金や不動産賃料・売却代金がまとまった額でタイ口座に入る予定がある。タイ再訪の予定が年1回以上ある。モバイル操作に慣れている
維持コスト目安: SIM年間延命169B＋タイ再訪1回のフライト・宿泊按分＋管理手数料
リスク: OTP不達で凍結、機種変更でリセット、パスポート更新時の本人来店

パターンB: 縮小維持

残高2,500〜5,000B程度でギリギリ維持、月2BのUSSD延命でSIMを最低限生かす。送金機能は使わず、年金一時金の受取と年1回のログインだけ。

向く方: 積極的な資金移動はないが、将来の相続や再赴任・再ロングステイの可能性を残しておきたい。年金一時金の受け皿として1〜2か月早く受け取りたい
維持コスト目安: SIM月2B、年間管理料の実費のみ。フライトは他の目的と兼用
リスク: 動きが少なすぎて休眠フラグ、Bangkok Bankの残高2,000B割れ管理料

パターンC: 閉鎖してWise一本化

帰国前にタイで解約、残高はWise経由で日本に移す。今後のタイからの入金は都度Wise・SWIFTで対応。

向く方: 年金一時金を日本口座で受け取る予定。タイ再訪の予定がない。モバイル運用の複雑さを避けたい
維持コスト: ゼロ
リスク: 将来の再開設は現在のタイのKYC厳格化下ではかなり難しい。年金一時金の受取が3〜6か月かかる

「絶対にこれが正解」というパターンはありません。タイ再訪の頻度と、年金一時金・不動産の受け皿の必要性で決まります。パターンBは、決めきれない方が「とりあえず選べる」中間解として現実的です。

9. 年金一時金の受給口座としての判断

ここが、この記事の実利面での本題です。タイの社会保険（SSO）の老齢一時金を、タイ口座で受け取るか、日本口座で受け取るか。答えは金額と維持コストのバランスで決まります。

給付までの期間

タイ口座受取: 申請から振込まで1〜2か月
日本口座受取: 申請から振込まで3〜6か月。タイの社会保険事務所→タイ外務省→在日本タイ大使館→本人記入返送→振込、という書類経路が入るため

日本口座で受け取る場合、申請書自体はタイで社会保険事務所へ持ち込むところまで同じで、そこから書類が国境をまたぐぶん時間がかかる、というイメージです。

金額別の目安

少額（〜30万円相当）: 日本口座受取が単純。タイ口座の維持コスト回収に見合わない
まとまった額（100万円以上相当）: タイ口座で受け取り、Wise 経由で日本へ持ち出す判断が現実的。維持コストは回収できる
高額（500万円以上）: タイ口座受取→分割送金でCRSと為替のリスクを分散する運用も選択肢

タイ口座受取に必要な要件（実務メモ）

タイ口座で受け取る場合、SSOの申請書に口座情報を記入します。ここで受付側から求められる要件があり、事前に条件を満たしていない場合は申請書を作り直すことになります。詳細は個別のご相談でお伝えしていますので、タイ口座受取を検討される方は、申請前にご確認ください。

もう一点、タイの銀行口座を受け皿として使う場合は、SIM名義と口座名義が一致していること（§5の規制対応）を前提にしてください。名義がズレていると、給付時期に凍結対象になっていて、実質受け取れないという最悪ケースが起こりえます。

制度の全体像と申請の実務は、別記事に詳しくまとめています。

→ タイの老齢年金　日本人も55歳からもらえます【完全解説】

なお、亡くなった場合の遺族給付や、タイ資産全般の相続実務については、こちらの記事に整理しています。

→ タイに資産を残して亡くなったら、家族はどう受け取るか【日本人向け・2026年版】

まとめ

長くなったので要点を整理します。

タイの銀行の公式スタンスは全行で「本帰国したら解約」。それでも残す運用は、銀行の想定外で走らせることになる
本帰国後の選択肢は完全維持・縮小維持・閉鎖してWise一本化の3つ。年金一時金の受取速度とタイ再訪の頻度で決まる
モバイルバンキングの生命線はタイキャリアの純正SIM。povo等の日本キャリアeSIMではK PLUSのOTPを受け取れない
2025年からSIM名義と口座名義の照合が実運用に入っている。名義貸しでの延命はもう選択肢に入らない（頼まれた側にも刑事リスク）
Wise Thailand の2026年移行の制限はタイ住所紐付けアカウントに限られ、帰国後にWiseの登録住所を日本に切り替えれば規制外。日本発Wise→タイ銀行送金は従来どおり
年金一時金はタイ口座=1〜2か月／日本口座=3〜6か月。金額と維持コストで判断する

タイの銀行口座は、開設時点では「タイに住むための道具」として作ったものです。本帰国後はその意味が変わり、「タイ側の資産を動かすための残しておく道具」に変わります。用途が変われば必要な機能も変わるので、無理に完全維持で頑張り続けるより、目的をはっきりさせて縮小維持や閉鎖の判断ができる方が、結局は身軽です。

初めての口座開設や、開設時のコツについては、こちらにまとめています（新規に開くのは今のタイではかなり大変ですが、参考として）。

→ タイで銀行口座を開設する方法【日本人駐在員向け】

関連記事

※この記事は2026年7月時点の情報です。銀行のポリシー・SIM規制・Wiseの制度は変わることがあります。個別の判断は必ず銀行および税理士・弁護士等の専門家に確認してください。