タイ旅行の準備をしていて、「海外旅行保険はわざわざ入ったほうがいいの？ クレジットカードに付いている保険じゃだめなの？」と迷う方は多いと思います。僕はタイに住んで25年になりますが、日本から遊びに来る友人や家族に毎回のように聞かれるのがこの質問です。
結論から言うと、条件を満たすクレジットカードを持っていて、発動条件を正しく理解している人なら、1〜2週間のタイ観光はクレカ付帯保険で足りることが多いです。ただし、足りない人もはっきりしています。そして掛け捨ての保険は今、数百円〜2,500円程度で買えます。
この記事では、2026年7月時点の公式資料の数字だけを使って、「自分はどちらか」を出発前に判断できるように整理します。
まず結論：足りる人・買うべき人
クレカ付帯で足りる可能性が高い人
- 大人だけの旅行で、全員が治療費用200万円以上のカードを持っている
- 自分のカードの発動条件（後述）を理解していて、確実に満たせる
- 持病がなく、妊娠中でもない
掛け捨て保険を買うべき人
- 18歳未満の子ども連れ（子どもはカードを持てないため。例外は後述の家族特約）
- 持病がある、妊娠中（クレカ付帯は対象外）
- 自分のカードの補償内容や発動条件を確認する時間がない・自信がない
迷ったら買う、で正解です。というのも、後で見るとおり掛け捨て保険は驚くほど安いからです。悩む時間のほうがもったいない金額です。
タイの医療費は高い。外務省も保険加入を勧めている
まず前提として、タイの私立病院の医療費は「東南アジアだから安い」というイメージとは逆です。外務省の「世界の医療事情」タイ編には、こう書かれています。
「バンコクの代表的な私立病院の医療水準は高く、日本の病院と比較して遜色はありません。（中略）私立病院は全て自由診療で、診察料・治療費・入院費・手術費用等が高額になることが多く、保証金が必要となることもあるので、海外旅行傷害保険に加入し、事前に費用を確認し、または保険が適用されるか確認することをお勧めします」
旅行者が体調を崩したとき、日本語が通じて設備も整った私立病院に行くのが現実的な選択になりますが、そこは完全な自由診療の世界です。保険会社ジェイアイ傷害火災の医療事情データ（バンコク）では、日本人がよく使う私立病院の初診料は5,300円、虫垂炎（盲腸）の手術になると87万5,000円〜105万円という実額が示されています。
同社の2025年度の事故統計では、海外旅行中に保険を使う事故に遭った人は22人に1人。保険金支払いの約5割は治療・救援費用で、2025年度の治療・救援費用の最高支払額は2,500万円を超えています。「若いから大丈夫」で済む話ではなくて、確率は低くても金額の振れ幅が大きい、というのが海外医療費の性質です。
掛け捨て保険の相場は数百円〜2,500円程度
では掛け捨ての海外旅行保険はいくらかというと、ネット申込型なら本当に安くなりました。たとえばジェイアイ傷害火災の「t@biho たびほ」の公式サイトに載っている保険料例（2025年8月現在、0〜49歳、治療・救援費用1,000万円などのプラン）はこうです。
- 韓国3日間：790円
- ハワイ5日間：1,920円
- アメリカ7日間：2,500円
医療費が高いことで知られるアメリカの7日間で2,500円ですから、タイ1週間なら概ねこのレンジに収まると考えていいと思います（タイ限定の公式の料金例は公表されていないので、正確な金額は公式サイトで年齢と日数を入れて見積もってください。最低保険料500円から、という記載もあります）。損保ジャパンの「off!」など他のネット型も同じような水準です。
つまり「保険に入るべきか」を何時間も悩むような金額ではありません。クレカ付帯に不安が少しでもあれば、缶ジュース数本分の値段で消せる、という相場感です。
クレカ付帯保険は「昔の常識」が通用しない
一方のクレカ付帯保険は、ここ数年で条件が大きく変わりました。昔の知識のままだと、持っているだけで補償されると思っていたカードが実は発動していなかった、ということが起きます。主な変更を並べます。
- 2023年4月：JCB一般カードが自動付帯から利用付帯に変更
- 2023年10月：エポスカードが利用付帯に変更
- 2025年10月16日：三井住友カードが発動条件を「出国前の対象決済のみ」に変更
- 2026年3月31日：ライフカードが利用付帯に変更、補償額も引き下げ
- 2026年10月1日：アメックス・プラチナが「自動付帯する補償は終了」と公式に案内
流れははっきりしていて、持っているだけで補償される「自動付帯」はほぼ絶滅に向かっていて、旅行代金などをそのカードで払って初めて発動する「利用付帯」が標準になりました。ゴールド以上の一部カード（楽天プレミアムの治療費用部分など）に自動付帯が残っている程度です。
自分のカードを確認する3つのポイント
①発動条件：いつ・何を払えば補償が始まるか
利用付帯の発動条件はカードによって違います。大きく2タイプあります。
ひとつは「出国前決済型」。日本を出る前に、ツアー代金や空港までの電車・バスなどの公共交通機関をそのカードで払っておく必要があるタイプです。三井住友カードの2025年10月改定後はこちらだけになりました。旅行代金を別のカードや現金で払っていた場合、空港に向かう電車をそのカードで払うのが定番の発動方法です。
もうひとつは「現地決済型」。エポスカードのように、タイ到着後に現地の電車・バス・タクシーの料金をそのカードで払った時点から補償が始まるタイプです。出国前に払い忘れても、バンコク到着後に空港から市内への移動をカード払いすれば間に合います。
自分のカードがどちらのタイプか、出発前に公式サイトで必ず確認してください。ここを外すと、補償額が立派でも1円も出ません。
②治療費用の金額：見るべきは死亡保障ではなく「治療費用」
カードの保険でつい「最高5,000万円」といった死亡・後遺障害の数字を見てしまいますが、実際に使う可能性が高いのは傷害治療費用・疾病治療費用の枠です。相場は一般カードで200万〜270万円、ゴールド以上で300万円程度。
先ほどの実額（虫垂炎手術87万5,000円〜105万円）と比べると、入院・手術クラスでも1枚で概ねカバーできる水準です。さらにカードを複数枚持っていれば、治療費用は各カードの補償額を合算できます（死亡・後遺障害だけは最高額のカード1枚分)。2枚で500万円前後になれば、タイの医療費でこれを超えるのはかなり重篤なケースです。
逆に言うと、脳や心臓の重病で長期入院し日本へ医療搬送、といった数千万円級の事態まで備えたいなら、治療・救援費用を無制限にできる掛け捨て保険にしか選択肢はありません。
③キャッシュレス診療：カード会社の提携病院を控えておく
クレカ付帯保険でも、カード会社の保険デスクに事前連絡すれば、提携病院で自己負担なしで受診できるキャッシュレス診療が使えます。バンコクの主要私立病院はカード払いにも対応していますが、高額な入院で立て替えるのは避けたいところ。出発前に、カード裏面の保険デスクの連絡先と、バンコクの提携病院の有無だけ控えておくと安心です。
クレカ付帯では足りないケース
18歳未満の子ども連れ。クレジットカードは原則18歳未満は本人名義でも家族カードでも持てないので、子どもはクレカ付帯保険の対象になりません。家族旅行では子どもの分だけでも掛け捨て保険が必要です。例外は「家族特約」付きのカード（三井住友カード ゴールドやdカードGOLDなど）で、19歳未満の子は本会員のカードの補償対象に入ります。ただし家族特約の補償額は本人より低めのことが多い（dカードGOLDの家族は治療費用50万円など）ので、金額は確認してください。
持病・妊娠・歯科。クレカ付帯保険は既往症の悪化、妊娠・出産関連、歯科治療を対象外にしています。持病がある方は、持病の急激な悪化を補償するタイプの掛け捨て保険（たびほプライムなど）を選ぶ必要があります。
携行品と飛行機の遅延。スマホやカメラの盗難に備える携行品損害は、エポス一般で20万円（免責3,000円）、楽天プレミアムで最大50万円など、クレカ付帯にも一応あります。ただし航空機の遅延・欠航で発生した宿泊費などを補償する特約は、エポスではプラチナ限定など上位カードにしかないのが普通です。LCCの深夜便を使う旅程なら、遅延補償の付いた掛け捨て保険が効きます。
長期滞在。クレカ付帯保険の補償期間は最大90日です。1ヶ月を超えるような旅程やロングステイなら、そもそも設計の考え方が変わってきます。在住者向けの記事（最後にリンクがあります）のほうが参考になると思います。
判断のまとめ
ここまでを一枚にまとめると、こうなります。
- 大人だけ・持病なし・治療費用200万円以上のカードあり・発動条件を理解している → クレカ付帯だけで現実的に足りる
- 上のどれか1つでも欠ける → 数百円〜2,500円程度なので掛け捨てを買う
- 子ども連れ → 子どもの分は掛け捨てが必要（家族特約付きカードがあれば例外）
- 確認する時間がない・不安が残る → 買う。悩む時間のほうが高くつく金額です
出発直前でもできる準備
「もう出発が近いのに、持っているカードに保険が付いていなかった」という場合でも、打つ手はあります。
年会費無料のエポスカードは、マルイ店舗内のエポスカードセンターで申し込むと最短5分で仮カードを当日受け取れます（本カードは後日郵送）。前述のとおりエポスは現地の交通機関の決済でも発動するタイプなので、旅行者向けの1枚としては使い勝手がいいです。
掛け捨てのネット型保険は、出発直前でもスマホから申し込める商品が多くあります。日本を出てしまうと入れない商品が大半なので、思い出したその場で入ってしまうのがおすすめです。
なお、タイ入国にあたって保険加入が義務になっているわけではありません。2025年5月から義務化されたオンライン入国カード（TDAC）の入力項目にも保険は含まれていません（コロナ期にあった保険証明の義務は2022年7月に廃止済みです）。入るかどうかは、純粋に自分のリスクをどう扱うかの問題です。
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住民票を日本に残したまま、3ヶ月以内のサイクルで日本とタイを行き来する生活をしている方は、クレカ付帯保険を軸にした設計を クレジットカード付帯保険だけで日本とタイを行き来する方法 に詳しくまとめています。
タイに長く住む予定の方は、そもそも旅行保険ではカバーできない世界になります。タイ在住者の海外旅行保険 と タイの医療保険 をどうぞ。
この記事の情報は2026年7月時点のものです。保険料・補償内容・発動条件は変わるので、契約前に必ず各社の公式サイトで最新の内容を確認してください。
更新履歴：2026年7月25日公開
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